Случиться это может уже в ближайшем будущем, так как в конце 2016 годаклиринговая организация EBAClearing, эксплуатирующая систему межбанковских платежей еврозоны STEP2, сообщила, что к концу 2017 года будет созданасистема розничных платежей в режиме реального времени, 24/7/365, то есть непрерывно, независимо от времени суток, дня недели и государственных праздников. Обещается, что максимальный срок поступления платежа на банковский счет составит десять секунд. В банке плательщика платежное поручение получит, так сказать, временной штемпель, после чегобанк получателя должен в течение десяти секундпередать извещение о зачислении денег на счет получателя или отклонить платеж.
В число организаций, обещавших финансировать разработку системы платежей в режиме реального времени, входят среди прочих основные действующие в Эстонии банки: Danske Bank, DNB Bank, LHV Pank, Nordea, SEB, Swedbank. Свою финансовую поддержку обещали оказать в общей сложности около 40 банков.
В конце апреля ведущий специалист отдела платежных и расчетных систем Банка ЭстонииТийна Соосалу заверила: «Услуга платежей в режиме реального временистанет доступной в еврозоне с конца 2017 года, коммерческие банки каждой страны будут сами решать, когда эту услугу запустить. В нескольких странах еврозоны эта услуга начнет оказываться с конца текущего года. Эстонские коммерческие банки также готовятся к предоставлению такой услуги, но срок ими еще не установлен».
Присоединение является добровольным
Говоря о планируемой платежной системе, следует подчеркнуть, что она выборочная. Это значит, что присоединение к ней является для банков добровольным и охватывает только платежи в евро. Берется за основу в большой степенинынешняя система перевода кредитных порученийобщеевропейской платежной системы SEPA(англ. Single Euro Payment Area). Предельная сумма платежа в реальном времени будет составлять поначалу 15 000 евро.
Соосалу отмечает, что опыт Великобритании, Дании и Швециипоказал большой спрос на подобные платежи. В Великобритании система срочных платежей была введена уже в 2008 году, посредством нее осуществляется примерно пятая часть всех безналичных платежей в день. В Дании такая платежная система была запущена в 2014 году, и уже в первые дни с ее помощью осуществлялось более 100 000 платежей в день, в то время как всего в Дании совершается чуть более миллиона платежей в день. В Швеции шесть крупнейших банков внедрили систему платежей в реальном временив 2012 году. В системе задействовано более пятимиллионов пользователей, то есть более половины населения Швеции.
Скорость движения внутригосударственных платежей в Эстонии характеризует таблица 1.
Таблица 1.Количество внутригосударственных платежей в первомквартале 2017 года и скорость движения платежей
| |
Число платежей в день в тысячах |
Процент от всех платежей |
Когда совершенный утром в среду платеж поступает получателю? |
Когда совершенный поздним вечером в пятницу платеж поступает получателю? |
| Внутрибанковские платежи |
278 |
25% |
обычно сразу |
обычно сразу |
| Межбанковские платежи |
123 |
11% |
через 2–5 часов |
в понедельник утром |
| Платежи по карточкам |
720 |
64% |
на следующий день |
в субботу – понедельник, в зависимости от банка |
Источник: Банк Эстонии
Что означает создаваемая система для многочисленных предприятий отрасли fintech, пытающиеся сломить господство банков, и основной сферой деятельности которыхявляются именно розничные платежи?
Электронные деньгии новые дигитальные платежные услуги, заключающиеся в движении электронныхили«обычных» денегот одного лица/счетак другому, можно разделить на три вида: виртуальные кошельки, мерчант-сервисы, трансфервайз.
Таблица 2.Новые дигитальные платежные услуги
| Вид платежной услуги |
Примеры поставщиков услуги |
Содержание |
| Виртуальные кошельки (англ. digital wallets) |
ApplePay, AndroidPay, LevelUp, Pay with Amazon, Starbucks Coffee |
Большинство этих услуг связано с выдаваемыми финансовыми учреждениями платежными карточками. Например, ApplePay означает просто предоставление клиентам возможности совершить сделку по кредитной карточке посредством мобильного приложения – деньги движутся по-прежнему посредством банковской системы, но воротами для клиента является не банк, а иное предприятие и бренд. |
| Мерчант-сервисы (англ.merchant services) |
Square, Adyen, PayPal, iZettle, ShopKick |
Услуга обработки платежейдля предприятий розничного бизнеса. Данные услуги предлагаются, прежде всего, предприятиям, от которых отреклись банки (например, мелкие торговцы). При оказании услуги в основном используются в какой-то степени также банковские платежные системы, они дополняются. |
| Трансфервайз (англ. money transfer) |
TransferWise, venmo, earthport, m-Pesa, the currency cloud |
Внутригосударственные и международные денежные перечисления от человека к человеку (P2P), более быстрые, выгодные и удобные для клиента, чем услуги банков. Зачастую и эти перечисления связаны с платежными карточками или банковскими счетами. |
На сегодняшний день эти услуги угрожают, прежде всего, бренду банков и их связи с клиентами. В части инфраструктурыновые дельцы особо с банками не конкурируют, так как большинство fintech-предприятий на самом деле используют в своих услугахплатежную систему банков. Бренд и интерфейс пользователя создан самими fintech-фирмами, но деньги движутсявсе же посредством межбанковских платежных систем.
По всей вероятности, данная инновация окажет на банки еще большее давление. В Европе вступает в действие новая директива об оказании платежных услуг (PSD2; 2015/2366/EU), которая принудит банкисделать свои платежные системы более открытыми для лиц, предлагающих новые платежные услуги. В более далекой перспективесерьезно повлиять на рынок платежных услуг могут криптовалюта и блокчейн (англ. blockchain). Поэтому внедрение системы межбанковских платежей в режиме реального времени является для банков вопросом жизни и смерти.
Напоминаем о том, что до 21 октября действует осенняя подписная кампания на пакет "Бухгалтерские Новости". Подробнее: http://rup.ee/rus/podpiska
