Küsitlused näitavad, et sääste hoitakse enamasti arvelduskontol või sularahas. Kuid millised on teised võimalused ja kuidas leida endale sobivaim? Nõu annab Swedbanki majandusblogis Kukkur Kati Voomets.
Alusta eesmärgist
Selleks et leida endale sobivaim lahendus, tuleb esmalt välja selgitada oma säästmise eesmärk. Kas säästad selleks, et tagada perele turvatunne läbi säästupuhvri, osta viie aasta pärast auto või hoopis selleks, et pensionipõlves hästi elada? Kui eesmärgid paigas, proovi leida vastused ka järgmistele küsimustele:
1. Kas soovid kindlust või oled valmis riskima?
Kuna tulu teenimine on alati seotud riskidega, siis tuleb selgeks teha, millist riski oled valmis võtma. Soov teenida kõrgemat tulu eeldab ka kõrgemat riskivalmidust.
2. Kas raha on vaja nüüd või hiljem?
Küsi endalt, kas soovid rahasummat kasvatada või teenida igakuiselt lisatulu? Või soovid end hoopis ootamatuste eest kaitsta? Kas plaanid suuremat väljaminekut, näiteks korteri ostu? Või tahad säästa pensionipõlveks?
3. Millises mahus soovid investeerida?
Siinkohal vajab vastust küsimus, kas oled saanud ootamatult niisuguse rahasumma, mis tuleb targalt paigutada või soovid alustada igakuise kogumisega. Ka see vastus aitab valida erinevate võimaluste seast.
4. Kui palju soovid ise otsustada?
Küsimus, kui palju soovid raha paigutamisel ise otsustada, on väga oluline. Kas sul on selleks vastavad teadmised ja kogemused või vajad sa abi?
Võimalused lühiajaliseks säästude kogumiseks ja hoidmiseks
Kui sa soovid raha koguda, kuid ei ole valmis võtma riske, siis kõige levinum ja lihtsam variant on hoida raha pangahoiusel. Hoiusele paigutatud raha ei teeni küll kõrgeid intresse, kuid intress on siiski kõrgem kui tavalisel arvelduskontol raha hoides. Lisaks on hoiuse eeliseks see, et seal olevat raha ei saa nii kergelt emotsiooniostude peale ära kulutada, kuna hoius ei ole seotud su pangakaardiga.
Hoiused jagunevad enamasti kaheks: tähtajalised- ja kogumishoiused. Tähtajalise hoiuse puhul antakse kokkulepitud summa kokkulepitud ajaks panka hoiule ning see summa teenib selle aja jooksul kindlat intressi. Enamasti on nii, et lepingu ennetähtaegsel katkestamisel hoiustatud summa säilib, kuid kaotad kogunenud intressid.
Kogumishoius sobib hästi siis, kui sul ei ole kohe suurt summat hoiustada, kuid sa soovid iga kuu raha kõrvale panna. Kogumishoiusele saab raha kanda kogu hoiutähtaja jooksul ning seda on lihtne teha kas püsikorraldusega või lihtsalt ülekandega.
Tasub teada, et pankades olevad hoiused on 100% tagatud. See tähendab, et panga pankroti või tegevusloa tühistamise korral garanteerib riik hoiuse hüvitamise 100%, kuid mitte rohkem kui 100 000 euro ulatuses hoiustaja kohta ühes pangas.Veel tasub teada, et alates selle aasta algusest on pangahoiuselt teenitud tulu maksustatud tulumaksuga. Pank peab tulumaksu kinni ja see kantakse maksu- ja tolliametile. Kliendi tuludeklaratsioonil kajastub kinnipeetud tulumaks automaatselt.
Kõrgem tulu eeldab suuremat riskivalmidust
Lisaks pankadele pakuvad raha hoiustamist erinevad hoiu-laenuühistud. Nagu nimigi viitab, on nende põhitegevuseks pakkuda oma liikmetele hoiustamise ja laenamise võimalust. Kui kommertspankade intressimäärad hoiustele jäävad vahemiku 0,01-1,8%, siis hoiu-laenuühistud pakuvad oma liikmetele hoiuseintressiks 3-6%. Kuna kõrgem tulu eeldab ka suuremat riskivalmidust, siis tasub teada, et hoiu-laenuühistute hoiused ei ole seadusega kaitstud. See tähendab, et riik ei garanteeri hoiu-laenuühistu maksejõuetuse korral säästude säilimist 100 000 euro ulatuses hoiustaja kohta, nagu seda tehakse Eestis tegevusloa alusel tegutsevates krediidiasutustes.
Peale selle tuleb tähelepanelikult uurida hoiuse tingimusi, kuna näiteks ennetähtaegse hoiuse katkestamise korral ei saa enamikest hoiu-laenuühistutest raha kohe kätte, vaid pärast avalduse esitamist võib kuluda raha tagasimaksmiseni kuni 30 päeva. Osade hoiu-laenuühistute hoiuste tingimustes on kirjas, et ühistul ei ole üldse kohustust liikme ennetähtaegse lõpetamise ettepanekuga nõustuda ja raha enne hoiuperioodi lõppu tagastada.
Pikaajaliseks säästmiseks uuri erinevaid investeerimisviise
Kui sinu eesmärk on raha kasvatada, sa ei plaani kõrvale pandavat raha lähiaastatel kasutada ja oled valmis võtma suuremaid riske, tasub uurida teisi investeerimisviise.
Edukaks investeerimiseks on soovitav silmas pidada järgmisi põhimõtteid:
- Investeerimisel arvesta lisaks paigutuse või kogutud raha väärtuse kasvule ka maksude, tehingukulude ja inflatsiooniga.
- Hajuta riske, kasutades erinevaid säästmise ja investeerimisviise.
- Tee otsuseid lähtuvalt enda riskitaluvusest.
- Pea kinni tehtud plaanist ja eesmärkidest ning väldi emotsionaalseid otsuseid.
- Kui oled kogenematu ja soovid enam kindlust, pöördu enne investeerimisega alustamist investeerimisnõustaja poole, kes aitab kindlaks teha sinu riskivalmiduse taseme ja pakub erinevaid võimalusi kogumiseks ja investeerimiseks.
