Laenuvõtmise otstarbekust vaadatakse selle järgi, kas laenuna ostetavat asja saab kasutada pikema perioodi jooksul, kui kestab laenu tagasimakse. Kui vastus on ei, siis tasuks laenuvõtmisest siiski loobuda ja hakata pigem vajaliku asja ostmiseks raha koguma.
Kui otsustate laenu võtta, siis tasuks enda jaoks selgeks teha:
- Milline laenutoode on kõige sobilikum? See sõltub näiteks tagatiste olemasolust ning sellest, mille jaoks soovitakse laenu kasutada.
- Millised on laenuvõtjale kehtestatud tingimused? Kui suur peab olema sissetulek; kas on piiranguid tööstaaži osas ehk mitu kuud peab sissetulek olema arvele laekunud jne. Üldjuhul peab taotleja laenu saamiseks olema täisealine (vähemalt 18aastane) ning tal peab olema regulaarne tõestatud sissetulek palga, üüritulu või näiteks ettevõtlusest saadava tulu näol, mis peab olema laekunud arvele vähemat viimased kuus kuud. Lisaks on laenuandjad enamasti kehtestanud minimaalse sissetuleku summa, mis on näiteks SEB kodulaenu võtmisel 2017. aasta sügisel minimaalselt 600 eurot kuus, väikelaenu puhul 350 eurot ning õppelaenul võib see nõue üldse puududa.
- Millised on laenutingimused? Milline on võimalik laenusumma; kui suur on intressimäär; kuidas toimub laenu tagasimaksmine; millised tasud kaasnevad laenu võtmisega; kas ja kui suur on vajalik omafinantseering jne.
Kindlasti tasub tutvuda laenuandjate kodulehega, kust leiab esmase info. Lisaks tasub enne esimese laenu võtmist käia nõustamisel, et kõik läbi arutada, sest nõuded ja tingimused erinevad vastavalt laenuandjale ning -tootele. Selleks et laenuandjate pakkumisi võrreldes mõista, milline on soodsaim, tasub tähelepanu pöörata krediidi kulukuse määrale. Seda väljendatakse aastase protsendina ning mida madalam see on, seda soodsam on laen. Krediidi kulukuse määr näitab laenu kasutamisest tulenevat kogukulu ehk intressi, laenulepingu sõlmimise tasu ja muid võimalikke tasusid.
Kui suur võiks olla esmane sissemaks ning igakuine tagasimakse?
Esmase sissemakse kogumine oma sissetulekutest on hea samm, et vaadata, kuidas hakkab välja nägema igakuise uue kohustuse täitmine. Näiteks kodulaenudel algab omaosaluse nõue üldjuhul 20%st ning KredExi käendust kasutades võib see olla ka väiksem, alates 10%s. Omaosalus võib olla rahaline, aga selle võib asendada ka lisatagatisega.
Omaosaluseks vajalikku summat tasuks koguma hakata juba varakult. Selleks võiks igakuiselt kõrvale panna orienteeruvalt sama suur summa, nagu hakkab olema laenukohustuse igakuine makse – selle saab välja arvutada laenuandjate koduleheküljel oleva laenukalkulaatori abil. See annab aimu, kuidas sellises suurusjärgus laenumakse mõjutab igapäevast ja -kuist rahalist toimetulekut.
Laenu võtmine ei tohiks laenuvõtja elukvaliteeti halvemaks muuta. Soovituslikult võiksid laenuvõtja igakuised finantskohustused jääda alla 30–40% regulaarsest sissetulekust, sest laenumaksete tasumisest üle jäävast rahast peab piisama muude eluks vajalike kulude katmiseks, näiteks toidu ja riiete ostmiseks, transpordikuludeks ning eluasemega seotud kuludeks.
Laenu võttes mõelge hoolikalt kõik riskid läbi
Kui laenuperiood kestab aastaid või lausa aastakümneid, siis võivad selle aja jooksul tekkida ootamatud majanduslikud raskused või planeerimata väljaminekud. Sellele, kuidas majanduslikult keerulises olukorras igapäevakulude tasumise ning laenude tagasimaksmisega toime tulla, tasuks mõelda juba laenu võtmisel. Näiteks saab laenu kindlustada, et tagada laenumaksete tasumine ka tööst ilmajäämise või haiguse korral.
Samuti tasuks juba laenu võttes mõelda sellise rahatagavara kogumisele, mida saaks sissetulekute olulisel vähenemisel või kulude suurenemisel kasutada. Selleks et teada, kui suurt tagavara on vaja, tehke kindlaks teha oma igakuised hädavajalikud kulud ehk need kulud, ilma milleta pole võimalik toime tulla. Kolme kuu hädavajalike kulude summa ongi minimaalne rahatagavara, mille peaksite mustadeks päevadeks kõrvale panema.
Kui juhtubki, et laenuvõtjal ei ole võimalik ühel hetkel enam kokkulepitud tingimustel laenu tagasi maksta, tuleb kohe pöörduda laenuandja poole, et leida parim lahendus selles olukorras.
Laenu võtmisel kehtib kuldne vanasõna „Üheksa korda mõõda, üks kord lõika“. Kindlasti võib laen olla hea väljapääs, kui soovitakse omaette elama asuda, kuid enne tuleks läbi mõelda ka kõige mustem stsenaarium ning arutada seda oma ala ekspertidega, kes oskavad anda kuldaväärt nõu.
(Artikli autor on vabakutseline ajakirjanik Gerli Ramler.)
