Sissetulek

Panga jaoks on esmalt oluline teada, kui suur on laenutaotleja igakuine sissetulek ja kas lisaks põhitöökohale on ka muid sissetulekuallikaid. Üha rohkem on neid kliente, kellel on mitu sissetulekuallikat – nende hulka kuuluvad näiteks toetused, ettevõtlustulu, dividendid, väiksema koormusega tehtavad tööd või muud sissetulekud, mis on sageli ebaregulaarsed. Seetõttu on oluline põhjalikult hinnata, millised sissetulekud on stabiilsed ja regulaarsed ning millised mitte, et mõista, kuidas need mõjutavad laenutaotleja võimekust kohustusi täita.

Olemasolevad kohustused

Kohustuste hulka arvestatakse näiteks autoliising, olemasolevad laenud, krediitkaardi limiidid ja järelmaksud ning muud regulaarsed kulutused. Pank peab põhjalikult hindama laenutaotleja rahalisi kohustusi ja igakuiseid väljaminekuid, et selgitada välja, kui suure osa need moodustavad sissetulekutest. Kindlasti käsitletakse konsultatsiooni käigus ka eelnevaid ja praeguseid laene, et saada terviklik ülevaade taotleja finantsseisust.

Leibkonnaliikmete arv  

Panga jaoks on oluline ka teadmine, kas laenajal on ülalpeetavaid. Kuna näiteks lastega kaasneb erinevaid igakuiseid kulutusi, tuleb hinnata ka nende mõju taotleja eelarvele. Mida rohkem on ülalpeetavaid, seda suurema tõenäosusega mõjutab see maksimaalset laenusummat, kuna suurema pere puhul on ka kulutusi rohkem.

Laenuperiood

Laenuperioodi pikkusest sõltub ka igakuise laenumakse suurus. Kui noorematel taotlejatel tasub üldjuhul kaaluda laenu võtmist maksimaalseks ehk 30-aastaseks perioodiks, et igakuise makse suurust vähendada, siis vanemaealiste laenuperiood jääb üldjuhul lühemaks. Näiteks Luminori kodulaenuklientidest moodustavad 46–55-aastased kokku kümnendiku – nende keskmine tagasimakse periood on 16 aastat.

Kindlasti ei tähenda keskmine tagasimakse periood seda, et pikemaks ajaks pole võimalik laenu võtta, sest iga taotleja profiil on veidi erinev. Laenuperioodi pikkuse tasub nõu pidada laenuhalduriga.

Intress

Kuna panga pakutav intress mõjutab otseselt igakuise laenumakse suurust, määrab see ka laenutaotlejate jaoks võimaliku maksimaalse laenusumma. Üldjuhul võiks kõikide kohustuste summa moodustada kuni 40 protsenti sissetulekutest. Selle põhjal saab hinnata, milline võiks olla maksimaalne laenuvõimekus. Samas sõltub seegi väga palju konkreetsest kliendist.

Laenuvõime ülempiir

Ehkki laenukalkulaatori abil on võimalik kodulaenu maksimaalset laenusummat ise välja arvutada, tasub kindlasti teha arvutuskäik läbi ka koos laenuhalduriga, kes saab anda nõu, et teha seejärel põhjalikum kalkulatsioon.

Tihtipeale ei teata või ei olda kindlad, milliseid andmeid laenukalkulaatorisse on vaja sisestada ning hiljem konsultandiga koos arvutuskäiku läbi tehes selgub, et tegelikult on igakuiseid kohustusi või sissetulekuallikaid rohkem.

Kuigi maksimaalne laenusumma tähendab võimalikku ülempiiri, ei tähenda see automaatselt, et veidi kallima, kuid kliendi jaoks täiusliku kodu ostmiseks võimalused puuduvad. Kui unistuste kodu maksab maksimaalsest laenusummast veidi rohkem, tasub hinnata, kas ehk õnnestub mõningaid igakuiseid kohustusi vähendada, mille tulemusel suureneks ka maksimaalne laenusumma.

Oluline roll on ka kriitilisel eneseanalüüsil. Kindlasti soovitan esmalt teha arvutused läbi laenukalkulaatori abil ja seejärel hinnata, milline võiks olla igakuise laenu makse suurusjärk. Kui sa pole kindel, kas suudad sellist laenu teenindada, tasub proovida see raha mõned kuud kõrvale panna või võrrelda seda oma praeguse üüri- või laenumaksega. Seejärel saab hinnata, kuidas see sinu toimetulekut mõjutab. Nii saad hästi aru, kas oled tegelikult valmis sellises suurusjärgus kodulaenu maksma.